Co dělat, když dojdou peníze? V ideálním případě máte naspořeno a jednoduše sáhnete na rezervu. Ale co když není ani ta? Pak si jistě začnete pohrávat s myšlenkou na půjčku. Máte-li však kreditní kartu nebo sjednaný kontokorent u běžného účtu, zpravidla je rozhodnuto. Kontokorent neboli povolené přečerpání běžného účtu vám nabídne naprostá většina bank. V případě, že je konto na nule, přístup k penězům je totiž okamžitý. Odpadá tak složité vyřizování žádosti o půjčku, jejíž schválení závisí na řadě kritérií. A právě těmi nemusíte zrovna projít. Zato kontokorent je daleko větší jistota, na kterou se můžete kdykoli spolehnout. Jeho přednosti můžete využívat i jako podnikatel. Jestliže čekáte na příchozí platby a přitom váznou platby odchozí, nastává řada komplikací a nemůžete plnit své závazky včas. Kontokorent vám však pomůže jednoduchým způsobem skloubit dohromady časový nesoulad příjmů a výdajů. Dříve než ale kývnete na lákavou nabídku kontokorentu od banky, nejprve zvažte, zda se vám vyplatí více než třeba kreditka. I tady totiž platíte úroky.
Kontokorent – peníze vždy po ruce
Kontokorent je jedním z úvěrových produktů, který vám pomáhá efektivně řešit různé finanční záležitosti včas. Díky němu vám banka povolí čerpat peníze z běžného účtu, i když na něm aktuálně žádné nemáte. Ale vždy jen do výše předem sjednaného limitu. Takže se vám nemůže stát, že byste zůstali bez peněz. O kontokorent můžete žádat jako nový nebo stávající klient, řada bank v tomto směru žádné rozdíly nedělá. Každá banka má pro schválení kontokorentu svoje interní pravidla, ale jedno mají všechny společné: musíte mít pravidelné příjmy v dostatečné výši. Na jejich základě je potom stanoven úvěrový limit.
Hlavní předností kontokorentu je posílení vaší platební schopnosti. Máte-li na účtu nastaveny pravidelné povinné platby jako například SIPO, inkaso, pojistné, apod., odejdou naprosto v pořádku, i přesto, že se momentálně na účtu nenachází dostatečné finanční prostředky na jejich pokrytí.
Kontokorent – za jakých podmínek
Kontokorentní úvěr (kontokorent) poskytují banky jako doplněk k běžnému účtu, přičemž peněžní prostředky lze čerpat kdykoli a opakovaně. Jedná se vlastně o jakýsi typ krátkodobé půjčky, a proto musí být vypůjčené peníze splaceny v předem sjednaném termínu, nejpozději do jednoho roku. U některých bank je ale pro splacení dluhu vyhrazeno podstatně kratší období – jen šest měsíců.
Dluh u kontokorentního úvěru je úročen podstatně nižší úrokovou sazbou než je tomu třeba u kreditních karet. Zato nevýhodou je absence bezúročného období. Co je tedy lepší? Kontokorent nebo kreditní karta? Chcete-li si půjčit jen drobnou částku, pouze na krátkodobě a dluh vyrovnáte v bezúročném období, pak se více vyplatí kreditka. U kontokorentu vám hned naskakují úroky, které se u všech bank pohybují nad hranicí deseti procent. Z toho důvodu je třeba promyslet, k čemu má kontokorent primárně sloužit a jak jej chcete využívat.
Kontokorentní úvěr je bankami poskytován ve dvou podobách:
- zajištěný debet – za úvěr ručíte většinou termínovaným vkladem ve stejné (nebo vyšší) částce
- nezajištěný debet – nemusí být žádné jištění (některé banky tento typ vůbec nenabízí)
Kdy a jak si sjednat kontokorent
Přestože většina bank nerozlišuje, zda o kontokorent žádá dlouhodobý klient či nově příchozí, přeci jen jeho schválení podléhá vnitřním předpisům jednotlivých bankovních domů. Pokud banka nezná vaši historii a mzda vám nechodí pravidelně na účet, počítejte s tím, že po vás budou chtít potvrzení o příjmu. Kromě toho si vás také prolustrují v různých úvěrových registrech.
Podle výše vašich příjmů vám pak banka nastaví úvěrový limit, který budete schopni splácet. Ten bývá maximálně dvojnásobkem až trojnásobkem čistého příjmu. Některé banky přímo požadují minimální čistý měsíční příjem (např. 10 000 pro zaměstnance a 15 000 pro OSVČ). Jiné banky zase vyžadují minimální kreditní obrat na účtu, který musí činit alespoň polovinu výše schváleného úvěru. Abyste například dosáhli na kontokorent ve výši 50 000 Kč, musí vám měsíčně přijít na účet nejméně 25 000 Kč.
Některé banky ale novým klientům nepřidělí kontokorent ihned po zřízení běžného účtu. Kontokorent je přidělen teprve až po několika měsících, kdy vám na účet pravidelně chodí mzda.
Jestliže vyhovíte všem bankovním podmínkám a kontokorent vám schválí, máte jej k dispozici během několika minut, nejpozději do druhého dne. Za sjednání kontokorentu si většina bank neúčtuje žádný poplatek, ale můžete se někde setkat s požadavkem na placení pravidelného poplatku za vedení a správu úvěrového účtu. Zpravidla jde jen o desetikorunové položky.
Splácení kontokorentu
Splátky kontokorentu nejsou strhávány pravidelně jako je tomu u spotřebitelských půjček. Úvěr čerpáte a splácíte podle toho, jak vám to vyhovuje. Nicméně, jednou za půl roku nebo rok od prvního čerpání musí být dluh srovnán. Naprosto ideální je, když si limit kontokorentu nastavíte do výše vašeho pravidelného příjmu. Takto s příchozí platbou vyčerpanou částku kontokorentu vždy splatíte. Jinak splácení kontokorentu probíhá průběžně automaticky jakýmkoli vkladem nebo převodem připsaným na běžný účet.
Kontokorent ano či ne?
- kontokorent je bankovní úvěr jako každý jiný, proto od vás bude banka žádat záruky splacení v podobě dostatečného příjmu a bezproblémové finanční minulosti
- kontokorent je vhodný zejména pro lidi, kteří se čas od času dostanou na účtu do mínusu a chybějící částka je zachrání od problémů, avšak s jejím splacením nemají žádné problémy
- i když je kontokorent úročen nižší sazbou než kreditní karty, u nižších částek je vhodnější využít kreditku, kdy můžete dlužnou částku jednoduše splatit v rámci bezúročného období (kontokorent je úročen vždy)
- přestože kontokorent běžně nevyužíváte a máte ho pouze jako záložní řešení, pořád jste z hlediska banky potenciální dlužník, což vás může znevýhodnit v případě žádosti o hypotéku nebo vyšší spotřebitelskou půjčku
Sjednání kontokorentu k běžnému účtu vždy pečlivě uvažte. Jeho služby oceníte v případě, že jej budete využívat pravidelně a s jeho splácením nebudete mít žádné problémy. Přitom zohledněte také výši poplatků za jeho schválení a vedení úvěrového účtu u jednotlivých bank. V opačném případě je čerpání účtu do mínusu dost značné riziko, které vás může dovést až k neúměrné zadluženosti.