Sjednat si finanční půjčku je dnes víceméně snadné. Stačí jen pár kliknutí na internetu, nebo krátký telefonát a peníze vám obratem přistanou na účtu. Pokud lidé řeší úvěrem různé životní situace a jedna půjčka stíhá druhou, lehce se stane, že ztratí přehled o svých závazcích a rázem se z nich stanou dlužníci. Ne každý je totiž tak pečlivý, aby mu nic neuniklo. Někdy se ale také najdou dluhy, o kterých člověk zkrátka neví. Ztratíte doklady a někdo si půjčí na vás. Nebo se přestěhujete a složenka přijde ještě na starou adresu.
Proto je dobré čas od času zkontrolovat, jak jste na tom se svými závazky a zda někde něco nedlužíte. K tomuto účelu dobře slouží různé registry dlužníků, které zaznamenávají veškeré informace o vaší platební morálce. A to v dobrém i zlém. V registru nemusíte hned figurovat jako dlužník, ale zde jsou evidovány veškeré osoby, které si sjednaly půjčku a tudíž mají nějaký závazek k bance nebo nebankovní společnosti. Když potom chcete další půjčku, nejprve si vás prolustrují v regsitru. Dříve než podáte žádost, je tedy možná lepší napřed zjistit, jak na tom aktuálně jste. Díky nové službě získáte sami o sobě stejné informace jako společnost, kterou žádáte o půjčku.
Registry dlužníků
Když žádáte o spotřebitelskou půjčku, hypotéku, půjčku na auto, rekonstrukci nemovitosti či jakýkoli jiný úvěr, nejprve si vás proklepnou v registrech dlužníků. A je celkem jedno, zda se jedná o banku nebo nebankovní společnost. Podle toho, jaké informace jim registr dlužníků poskytne, bude se odvíjet i další schvalovací proces nové půjčky. Úvěrové společnosti se tak dozví veškeré informace o vaší platební morálce. Na jejich základě potom mohou posoudit důvěryhodnost daného klienta. Tuto povinnost jim vlastně ukládá i nový zákon o spotřebitelských půjčkách a úvěrech, kdy je povinností každé úvěrové firmy předem si ověřit platební schopnost žadatele o půjčku.
Registry dlužníků evidují nejen informace o vašich stávajících půjčkách a úvěrech, ale jsou jsou zaznamenány i veškeré podané žádosti, které vám nakonec zamítli. I tato data jsou pro úvěrové firmy velmi cenné a mohou ovlivnit třeba i samotnou výši úrokové sazby. Proto určitě není dobré podávat jednu žádost za druhou a zkoušet štěstí, u koho to právě vyjde.
Do registru dlužníků jsou data o vaší osobě zanesena poté, co nezaplatíte řádně tři po sobě jdoucí měsíční splátky (tj. 90 dní a více) a nebo vám věřitel tzv. zesplatní úvěr. To se stane v případě, kdy dlužník nesplácí, případně poruší jinou důležitou povinnost.
V České republice úvěrové společnosti využívají zejména Bankovní i nebankovní registr klientských informací. Vedle nich figuruje sdružení Solus, které používají hlavně banky, mobilní operátoři a dodavatelé energií.
Bankovní registr klientských informací
Bankovní registr klientských informací (BRKI) obsahuje data o bonitě a důvěryhodnosti klientů bank. Zaznamenávají se zde informace o sjednaných úvěrech, hypotékách, údaje o kreditních kartách, kontokorentech a v neposlední řadě rovněž všechny neschválené úvěrové žádosti. BRKI zahrnuje informace nejen o aktuálním stavu závazků klienta, ale po splacení půjčky jsou data evidována ještě další 4 roky. Nedokončená nebo stažená žádost pak jeden rok. Požádat o předčasné vymazání z registru není možné, ale můžete si v řádu několika stokorun požádat o výpis.
Nebankovní registr klientských informací
Nebankovní registr klientských informací (NRKI) funguje na obdobném principu jako BRKI, jen jeho členy jsou poskytovatelé nebankovních půjček. Nebankovní instituce se tedy podobně jako banky informují navzájem o platební morálce svých klientů. I v tomto registru zůstává zápis další 4 roky po splacení úvěru, avšak nedokončená nebo stažená žádost jen šest měsíců. Každá žádost je posuzována individuálně. Ani v tomto registru nelze požádat o předčasný výmaz, ale můžete za stejných podmínek jako u BRKI požádat o výpis.
Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům (SOLUS)
Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům (SOLUS) kromě bankovních i nebankovních společností využívají také energetické firmy a mobilní operátoři. V Solusu se podnikající fyzické osoby mohou dostat do dvou registrů: negativního (když dlužíte) a pozitivního (jaké závazky máte).
Negativní registr eviduje osoby, které dluží minimálně 500 Kč déle jak 30 dnů po splatnosti. Veškeré údaje zde zůstávají nejen po celou dobu prodlení, ale i určitou dobu po zaplacení dlužné částky. U úvěrů to jsou 3 roky, u dodavatelů energií a mobilních operátorů pak jeden rok. Ani zde předčasný výmaz není povolený, ale výpis z něj může získat každý.
Pozitivní registr nemusí data o vaší osobě evidovat, pokud nechcete. Můžete totiž vždy požádat o výmaz. Jinak stejně jako u negativního registru platí, že v evidence zůstáváte tři roky po splacení úvěru a jeden rok u operátorů a energetických společností. Po dobu třech měsíců jsou v tomto registru vedeny také zamítnuté nebo odvolané žádosti o úvěr. Chcete-li mít v ruce výpis, není problém jej za poplatek v řádu stokorun získat.
Nová služba pro dlužníky
Chod Bankovního a Nebankovního registru klientských informací technicky zajišťuje společnost CRIF – Czech Credit Bureau. Ta nabízí lidem novou službu, kde si sami můžete ověřit, nakolik jste pro úvěrovou společnost důvěryhodným klientem. Přičemž veškerá data o klientech si mezi sebou vyměňují banky, stavební spořitelny a nebankovní společnosti. Na základě těchto informací potom lze snadno posoudit, zda patříte mezi rizikové klienty nebo je zcela reálně ve vašich schopnostech daný úvěr splatit. Tato služba je snadno dostupná na webovém portále, kde bylo doposud možné získat je jednorázové online výpisy z obou registrů.
Jak to celé funguje?
Chcete-li okamžitě zjistit, jak na tom jste se splátkami, kolik ještě zbývá zaplatit, zda nejste v prodlení, atd., nemusíte hned podávat žádost o výpis z registru. Nově se stačí jen přihlásit do webové aplikace a okamžitě získáte přehled o stavu vašich úvěrových smluv. A to bankovních i nebankovních, takže se dozvíte jak jste na tom s hypotékou, spotřebitelským úvěrem, splatností kontokorentu či jak momentálně vypadá úvěrový limit na kreditní kartě. Kromě těchto sjednaných úvěrových produktů služba také ukazuje počet žádostí o nové úvěry. Stejně tak i již splacené úvěry, které zůstávají v úvěrových registrech po dobu následujících čtyřech let od data zaplacení poslední splátky.
V nové aplikaci také okamžitě vidíte, kolik dlužíte na splátkách u jednotlivých úvěrů. Po přihlášení se vám zobrazí nejen celková měsíční splátka dluhu, ale i to, jak se změnila oproti minulému měsíci. Zřetelně vidíte celkovou dlužnou částku (u bank i nebankovních společností), včetně jistiny, samotné částky úvěru a kolik zbývá zaplatit i s úroky. Doposud byly tyto informace dostupné pouze poskytovatelům půjček a úvěrů a lidé nevěděli, na základě jakých dat je klientovi přisuzována bonita. Díky této nové služba můžete sami na sebe pohlédnout ze strany věřitele. Hodnocení klientů úvěrových společností je denně aktualizováno v závislosti na datech, které úvěrové firmy sdílejí navzájem mezi sebou.
Nově bude i správa účtů
Webová aplikace společnosti CRIF kromě zobrazení aktuálního stavu vašich závazků rozšiřuje novou službu také o sekci Hlídám si, kolik mám. Jejím prostřednictvím obdržíte e-mailem nebo SMSkou upozornění kdykoli, když dojde k libovolné změně v obou registrech. Může se jednat například o zapomenutou splátku, novou žádost o půjčku, případně jste tak chráněni před úvěrovým podvodem, kdyby došlo ke ztrátě dokladů.
Tato nová služba vás ročně vyjde na 499 Kč. Za klasické výpisy z registru dlužníků při online zpracování zaplatíte 180 Kč, při zaslání českou poštou 300 Kč. Přičemž cena se týká jen jednoho registru. Navíc je možno si dokoupit ještě doplňkovou službu NetAgent (365 Kč na rok), která hlídá zcizení vaší identity. Upozorní vás vždy, kdyby se někdo snažil získat vaše citlivá data.
Služba otevřeného bankovnictví
Tímto výčtem však společnost CRFI není s novinkami u konce. Dále se chystá rozšířit webovou aplikaci o další službu otevřeného bankovnictví. Tato služba umožní uživatelům vidět nejen své závazky v registrech dlužníků, ale současně mít přehled o transakcích na bankovních účtech, a to i zahraničních. Díky tomu byste potom měli veškeré své osobní finance pod neustálou kontrolou. Komplexní náhled by měl přispět k lepšímu přehledu nad vlastními příjmy a výdaji a být lepší prevencí proti nezvladatelné zadluženosti.
Do registru dlužníků se kvůli nesplácení dostanete jedna dvě. Cesta ven je už o poněkud těžší. Nestačí jen dluhy zaplatit, v evidenci zůstáváte po několik dalších let. Když potom chcete půjčku, může nastat problém. Proto je jistě dobré mít o svých závazcích neustálý přehled. Díky nové aplikaci to půjde lépe a snáz.